Sur quels modèles reposent les fintechs qui vous aident à mieux gérer votre argent ?

Nous vivons dans un monde où la technologie disrupte peu à peu l’ensemble des secteurs de l’économie. La finance n’est pas en reste, loin de là. C’est ainsi que l’on observe le phénomène “Fintech” prendre une ampleur sans précédent. Alors que le magazine Forbes publie chaque année le top 50 des fintechs, faisons un tour d’horizon des modèles sur lesquels reposent ces sociétés qui réinventent la finance de demain et vous permettent de mieux gérer votre argent au quotidien. En effet, qu’il s’agisse d’investissement, de paiement, ou encore de crédit, c’est un secteur entier qui se réinvente et qui offre de toutes nouvelles opportunités pour les particuliers notamment. 

Les exchanges de cryptomonnaies gagnent du terrain sur les acteurs bancaires  

En tant que fidèle lecteur de Cointribune, vous n’êtes pas sans savoir que les crypto actifs sont depuis des années un investissement alternatif qui a su se frayer un chemin dans le portefeuille de millions d’utilisateurs de part le monde. Les grands gagnants de ce phénomène crypto sont, au-delà du Bitcoin, les grandes plateformes d’échange de cryptomonnaies. En effet, ces entreprises qui permettent d’acheter, de vendre et de stocker du Bitcoin et des crypto sont devenu, pour une poignée d’entre elles, de véritables géants. Le géant américain Coinbase faisait notamment la une cette année suite à son entrée en bourse très remarquée aux USA et depuis peu suite à ses différents avec la SEC, l’équivalent de l’AMF outre atlantique. En effet, ces plateformes sont une porte d’entrée vers l’écosystème crypto pour des millions d’adeptes mais elles proposent aussi depuis peu des véhicules d’investissement avantageux dont les rendement annuels sont le plus souvent à deux chiffres. De quoi faire pâlir les rendements du livret A. 

Ces offres qui s’appellent “Staking” ou “Lending” permettent d’optimiser des investissements et ce en limitant certains risques liés notamment à la volatilité en profitant de rendement sur des stablecoins. Ces crypto actifs sont dits stables car leur valeur est adossé à celle d’un actif stable comme une monnaie fiat (euro, dollars) ou encore le cours de l’or. Le développement de l’écosystème de la finance décentralisée ouvre également des opportunités immenses, qui vont progressivement se démocratiser auprès des investisseurs particuliers comme institutionnels. 

Et les exchnages de cryptomonnaies ne comptent pas s’arrêter en si bon chemin, après avoir attiré une clientèle grâce aux crypto actifs, elles souhaitent maintenant proposer l’ensemble des services bancaires. On a déjà vu arriver les cartes de crédits reliées aux portefeuilles de cryptomonnaies et maintenant certaines plateformes obtiennent des licences bancaires. C’est notamment le cas de Kraken qui a obtenu une licence aux USA. 

Des fintechs qui viennent bousculer Wall Street 

Au-delà des crypto, c’est en fait tout le secteur de la finance qui est bousculé par de nouvelles entreprises technologiques qui permettent aux particuliers de gérer eux-mêmes leurs investissements, qu’il s’agisse d’actifs crypto mais aussi et surtout d’actions d’entreprises côtées classiques. Une fois encore, il est aujourd’hui possible de prendre en main ses investissements sans passer par l’intermédiaire d’une institution de type bancaire. Ces applications comme Robinhood, Trade Republic ou encore Bitpanda sont venues offrir ces nouveaux services d’investissement au grand public. Le phénomène de l’investissement particulier a pris une telle ampleur cette année qu’un groupe reddit intitulé Wall Street Bets a fait pâlir de nombreux traders professionnels quand ces derniers ont réussi à faire exploser le cours de l’action Gamestop, une société qui gère des boutiques de jeux vidéo. A l’époque, même Elon Musk avait salué l’initiative du groupe en demandant à ses followers twitter de venir bousculer le marché en achetant des actions des sociétés qu’ils apprécient dans la vie de tous les jours.  Aujourd’hui le groupe Reddit est toujours actif avec plusieurs milliers d’utilisateurs qui partagent conseils et stratégies d’investissement. 

Les modes de paiements sont réinventés 

Dans le monde pré-Covid, les sociétés dont le business model est celui de proposer des solutions de paiement nouvelle génération ont été l’un des secteurs dont la croissance était déjà la plus importante. La pandémie n’a fait qu’amplifier le phénomène. Ainsi, des sociétés comme Stripe ou Plaid ont presque triplé leur valorisation sur le marché approchant les 95 milliards de dollars pour la première et 13 milliards de dollars pour la seconde. Ces solutions de paiement intègrent tout un tas de fonctionnalités utiles pour les banques partenaires qui les proposent mais aussi pour les clients finaux. 

Ainsi certains moyens de paiement nouvelle génération intègrent des logiciels permettant de prévenir les fraudes, mais aussi des programmes de rewards intégrés pour les utilisateurs du système ou encore des fonctionnalités permettant de régler ses achats en plusieurs temps en bénéficiant d’un micro-crédit intégré. D’autres sociétés comme Orum utilisent l’intelligence artificielle avec des algorithmes de machine learning pour permettre de réduire les délais des paiements par virement afin de réduire celui-ci à un maximum d’une journée alors que cela peut encore prendre plusieurs jours aujourd’hui en fonction de votre banque. 

Les solutions de rachat de crédit, la nouvelle opportunité pour optimiser son budget 

La dernière catégorie dont nous souhaitions vous parler aujourd’hui, c’est celle du rachat de crédit. En effet, l’alternative du rachat de crédit, comme son nom l’indique, à regrouper les différents crédits que vous avez contracté afin de n’avoir plus qu’une seule mensualité à payer à la fin du mois. Cela peut notamment permettre de regrouper votre crédit auto, crédit immobilier et encore vos éventuels crédits à la consommation. 

Par exemple, un couple qui a contracté un crédit immobilier dont les mensualités sont de 640 euros par mois et 4 crédits à la consommation dont les mensualités sont à 929 euros par mois peut utiliser une solution de rachat de crédit et réduire sa mensualité à 941 euros par mois soit une économie mensuelle de 628 euros, plus que non négligeable pour maximiser son budget et son reste à vivre mensuel, de quoi financer de prochains travaux, vacances ou encore activités de loisir en famille ou entre amis par exemple. 

Le marché du regroupement de crédit fait un véritable carton car il présente des avantages conséquents par rapport à une situation dans laquelle vous vous retrouvez avec une multitude de crédits : auto, immobilier, à la consommation. Le premier avantage est que vous simplifiez votre remboursement, vous n’avez plus qu’un seul crédit, une seule mensualité au lieu de 2,3,4 ou plus parfois. Le second avantage qui est le plus palpable en terme de revenus financiers et de reste à vivre c’est que vous réduisez vos mensualités, ainsi, cela vous permet de dégager un budget vacances et loisir pour que vous puissiez continuer de profiter de la vie en réduisant le poids mensuel de vos crédits. 

En bref, vous l’aurez compris, les modèles des fintechs qui réinventent le monde de la finance de demain sont nombreux, qu’il s’agisse des exchanges crypto, des applications d’investissement, des solutions de paiement nouvelle génération ou encore des solutions de rachat de crédit. Comme nous l’avons vu, ces nouveaux modèles proposés par ces nouveaux acteurs peuvent s’avérer très avantageux afin de maximiser votre budget. Qu’il s’agisse de maîtriser vos investissements, optimiser vos paiements ou encore de maximiser votre budget en regroupant tous vos crédits en un.