Immobilier en France : Le ministre du logement annonce un prêt à taux zéro élargi dès avril

Acheter un bien immobilier sans un apport conséquent est un défi de plus en plus difficile à relever, notamment pour les primo-accédants. Tandis que les taux de crédit immobilier dépassent toujours les 3 %, et que les prix du neuf restent élevés malgré la crise, le gouvernement élargit les conditions d’accès au prêt à taux zéro (PTZ) dès le 1^er avril 2025. Une nouveauté qui concerne deux dispositifs méconnus, et qui permettent d’acheter un logement à moindre coût et d’échelonner son acquisition.

Un coup de pouce aux primo-accédants : la co-acquisition intégrée au PTZ

Dans un contexte où le manque d’apport personnel freine de nombreux ménages, la co-acquisition pourrait être une solution efficace. Ce dispositif, déjà expérimenté par le Crédit Mutuel Arkéa avec son programme Duoprimo, permet à l’acheteur de financer une part majoritaire de son bien, tandis que la banque couvre jusqu’à 10 % du prix.

Un tel soutien financier s’étale sur une durée de 10 ans maximum, au terme de laquelle l’acquéreur rachète la part détenue par l’établissement bancaire et devient propriétaire à 100 % de son logement.

Dès le 1^er avril, cette méthode d’acquisition pourra être financée via le PTZ, ce qui facilitera ainsi l’accès au logement pour les primo-accédants qui peinent à réunir un apport suffisant.

Comment fonctionne la co-acquisition avec PTZ ?

• L’acquéreur achète une part majoritaire du logement et finance l’essentiel de son acquisition ;
• La banque complète l’achat et couvre jusqu’à 10 % du coût total ;
• Un rachat progressif : l’acquéreur rachète la part de la banque au bout de 10 ans maximum ;
• Un accès facilité au PTZ, qui pourra désormais financer cette part d’acquisition.

L’objectif affiché par le gouvernement est clair : réduire la barrière financière de l’accession à la propriété. Au cours du salon de l’immobilier Mipim, la ministre du Logement, Valérie Létard, a justifié cette mesure et a expliqué que « la priorité est d’accompagner les ménages en difficulté face aux conditions actuelles du marché ».

L’intégration de la co-acquisition au PTZ pourrait en effet encourager davantage de ménages à sauter le pas, et leur offrirait un cadre sécurisé et progressif pour financer leur projet immobilier.

Le démembrement immobilier : un modèle inspiré du leasing

L’autre alternative désormais éligible au PTZ est le démembrement immobilier. C’est une approche qui s’apparente au leasing automobile. Le modèle repose sur un principe simple : un fonds immobilier achète un bien neuf, puis en cède 50 % à l’acheteur pour une durée de 25 ans.

Ainsi, l’acquéreur ne finance donc que la moitié du prix total, ce qui réduit considérablement son endettement initial. Pendant cette période, il dispose d’une option d’achat qui lui permet de récupérer la pleine propriété au moment où sa situation financière le permet.

Cette solution, portée notamment par la start-up Neoproprio, offre un cadre flexible et sécurisant, avec un droit d’usage garanti par un contrat notarié.

L’ajout de ce dispositif dans le périmètre du PTZ ouvre de nouvelles perspectives pour les ménages qui souhaitent investir progressivement. Grâce à ce type de montage financier, le gouvernement espère relancer l’achat immobilier dans un marché en perte de vitesse.

Toutefois, ces nouveaux mécanismes interpellent aussi sur leur accessibilité réelle : quelle sera la demande des banques ? Les promoteurs seront-ils suffisamment nombreux à proposer ces formules ?

Ce décret qui précise les plafonds de ressources et les quotités de financement du PTZ élargi est attendu dans les quinze prochains jours, et devrait donner plus de visibilité sur les conditions exactes d’application.

De telles évolutions pourraient bien marquer un tournant pour les primo-accédants. Avec des solutions adaptées aux contraintes budgétaires actuelles, le gouvernement mise sur une accession à la propriété plus progressive et inclusive. Reste à voir si ces dispositifs séduiront les banques et les promoteurs, et surtout, si les ménages en quête d’un logement s’en saisiront.